Υπολογιστής Στεγαστικού Δανείου

Τι περιλαμβάνει η μηνιαία δόση

Η μηνιαία δόση ενός στεγαστικού δανείου αποτελείται από κεφάλαιο και τόκο, με την ίδια λογική αναλογικής απόσβεσης που εφαρμόζεται σε κάθε δάνειο: στην αρχή της διάρκειας ο τόκος είναι μεγαλύτερο μέρος της δόσης, ενώ προς το τέλος το μεγαλύτερο μέρος πηγαίνει σε εξόφληση κεφαλαίου. Η αξία του ακινήτου και η προκαταβολή καθορίζουν το ποσό δανείου (κεφάλαιο), ενώ το επιτόκιο και η διάρκεια καθορίζουν πώς μοιράζεται αυτό το κεφάλαιο στις μηνιαίες δόσεις.

Ο δείκτης Δάνειο/Αξία (LTV) και γιατί έχει σημασία

Ο δείκτης LTV (Loan-to-Value) εκφράζει το ποσοστό της αξίας του ακινήτου που καλύπτεται από το δάνειο. Ένα δάνειο 160.000€ για ακίνητο αξίας 200.000€ έχει LTV 80%. Οι τράπεζες συνήθως προσφέρουν καλύτερα επιτόκια σε χαμηλότερο LTV (δηλαδή μεγαλύτερη προκαταβολή), καθώς αναλαμβάνουν μικρότερο ρίσκο. Στην Ελλάδα, οι τράπεζες συχνά χρηματοδοτούν έως 75-80% της αξίας του ακινήτου, απαιτώντας προκαταβολή τουλάχιστον 20-25%.

Σταθερό, κυμαινόμενο ή μεικτό επιτόκιο

Στα στεγαστικά δάνεια συναντάτε συνήθως τρεις επιλογές: σταθερό επιτόκιο για μια αρχική περίοδο (π.χ. 5 ή 10 χρόνια), που σας προστατεύει από αυξήσεις αλλά συνήθως ξεκινά λίγο υψηλότερο· κυμαινόμενο επιτόκιο, συνδεδεμένο με ένα επιτόκιο αναφοράς (π.χ. Euribor) πλέον περιθωρίου, που μπορεί να αυξομειώνεται· και μεικτό, συνδυασμό των δύο. Ο παραπάνω υπολογιστής δουλεύει με ένα σταθερό επιτόκιο σε όλη τη διάρκεια, ως απλοποιημένη εκτίμηση — αν το δάνειό σας έχει κυμαινόμενο επιτόκιο, η πραγματική δόση θα μεταβάλλεται με την πάροδο του χρόνου.

Κόστη που δεν περιλαμβάνονται στη δόση

Πέρα από τη μηνιαία δόση, η αγορά ακινήτου με δάνειο συνεπάγεται και άλλα έξοδα: φόρο μεταβίβασης ή ΦΠΑ (για νεόδμητα), συμβολαιογραφικά και δικηγορικά έξοδα, έξοδα υποθήκης, και συχνά υποχρεωτική ασφάλιση κατά πυρός (και προαιρετικά ζωής). Αυτά τα κόστη μπορούν να προσθέσουν αρκετές χιλιάδες ευρώ στο αρχικό κόστος της αγοράς και αξίζει να τα υπολογίσετε ξεχωριστά πριν δεσμευτείτε.